Коллекторы: кто это и что они имеют право делать

Кто такие коллекторы

Коллектор и коллекторское агентство — обиходные слова. В законе это профессиональная коллекторская организация: юридическое лицо, для которого возврат просроченной задолженности граждан — основной вид деятельности (ч. 1 ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»). Использовать слова «профессиональная коллекторская организация» в названии незаконно нельзя: организации за это грозит штраф от 100 000 до 300 000 рублей (ч. 4 ст. 14.57 КоАП РФ).

За такими организациями ведётся федеральный государственный надзор (ч. 1 ст. 18 Федерального закона № 230-ФЗ).

Правила закона шире слова «коллектор». Они обязательны для любого кредитора и его представителя: банка, микрофинансовой организации, того, кому долг уступлен (ст. 4, 6, 7 Федерального закона № 230-ФЗ).

Откуда у коллекторов ваш долг

Вариантов два. Первый — кредитор привлёк коллекторскую организацию как своего представителя: долг остаётся у банка или микрофинансовой организации, коллектор только ведёт переговоры. Второй — долг уступлен, и кредитором стала новая организация.

Уступить права по договору потребительского кредита или займа можно не каждому. Это организация, которая профессионально выдаёт потребительские займы, организация, для которой возврат просроченных долгов — основной вид деятельности, специализированное финансовое общество либо физическое лицо, названное в письменном согласии заёмщика, которое получено после возникновения просрочки. Уступка невозможна, если запрет установлен законом или договором. Все права, которые были у заёмщика перед прежним кредитором, сохраняются и перед новым (ч. 1 ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

О том и о другом должнику обязаны сообщить. В течение пяти рабочих дней с даты привлечения представителя или перехода права требования кредитор вносит сведения в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц и направляет должнику уведомление (ч. 1 ст. 9 Федерального закона № 230-ФЗ).

Что коллекторы имеют право делать

• Звонить, в том числе с помощью голосового робота, и проводить личные встречи (п. 1 ч. 1 ст. 4 Федерального закона № 230-ФЗ).
• Отправлять СМС, голосовые и иные сообщения, в том числе через интернет (п. 2 ч. 1 ст. 4 Федерального закона № 230-ФЗ).
• Присылать письма по месту жительства или пребывания должника (п. 3 ч. 1 ст. 4 Федерального закона № 230-ФЗ).
• Сообщать о последствиях неисполнения обязательства, предусмотренных гражданским законодательством: нарушением это не считается (ч. 2.1 ст. 6 Федерального закона № 230-ФЗ).
• Использовать другие способы связи — только по письменному соглашению с должником. Отказаться от такого соглашения можно в любой момент (ч. 2 и 4 ст. 4 Федерального закона № 230-ФЗ).

Других способов воздействия на должника этот закон кредитору и его представителю не даёт. По долгу из потребительского кредита или займа новый кредитор вправе звонить, приходить и писать сообщения, только если он кредитная организация или профессиональная коллекторская организация (ч. 2 ст. 5 Федерального закона № 230-ФЗ).

Как часто можно звонить и приходить

• Звонки — не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц (п. 3 ч. 3 ст. 7 Федерального закона № 230-ФЗ).
• Личные встречи — не более одного раза в неделю (п. 2 ч. 3 ст. 7 Федерального закона № 230-ФЗ).
• Сообщения — не более двух в сутки, четырёх в неделю и шестнадцати в месяц (ч. 5 ст. 7 Федерального закона № 230-ФЗ).
• Время. В рабочие дни нельзя с 22 до 8 часов, в выходные и нерабочие праздничные дни — с 20 до 9 часов по местному времени должника (ч. 3 и 5 ст. 7 Федерального закона № 230-ФЗ).

В начале разговора или встречи должнику обязаны назвать того, кто с ним говорит, кредитора и его представителя, сообщить о просроченной задолженности и её размере (ч. 4 ст. 7 Федерального закона № 230-ФЗ). Скрывать номер, с которого звонят или пишут, запрещено (ч. 9 ст. 7 Федерального закона № 230-ФЗ). Ограничения частоты встреч и звонков применяют к каждому обязательству отдельно (ч. 11 ст. 7 Федерального закона № 230-ФЗ).

Что коллекторам запрещено

• Применять физическую силу, угрожать ею, убийством или причинением вреда здоровью.
• Уничтожать или повреждать имущество либо угрожать этим.
• Оказывать психологическое давление, унижать честь и достоинство.
• Вводить в заблуждение: о размере и природе долга, о передаче дела в суд, о возможности уголовного преследования, о своей принадлежности к органам власти.
• Сообщать о долге по месту работы или учёбы, размещать сведения о должнике в интернете, на доме или в подъезде — даже при согласии должника (ч. 8 ст. 6 Федерального закона № 230-ФЗ).
• Передавать третьим лицам сведения о должнике и долге без его согласия, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 3 ст. 6 Федерального закона № 230-ФЗ).

Первые четыре запрета — из ч. 2 ст. 6 Федерального закона № 230-ФЗ; они относятся и к должнику, и к другим людям. К общению с должником нельзя привлекать лиц с неснятой или непогашенной судимостью за преступления против личности, в сфере экономики, против государственной власти и общественной безопасности (ч. 4 ст. 5 Федерального закона № 230-ФЗ).

Кому звонить и приходить нельзя совсем

• Заявление о банкротстве гражданина признано обоснованным и введена реструктуризация долгов либо должник признан банкротом.
• Должник лишён дееспособности или ограничен в ней.
• Должник находится на лечении в стационаре.
• Должник — инвалид первой группы.
• Должник несовершеннолетний, кроме эмансипированного.
• Действует льготный период, установленный по закону (ч. 14 ст. 8 Федерального закона № 230-ФЗ).

По инициативе кредитора встречи и звонки не допускаются в нескольких случаях (ч. 1 ст. 7 Федерального закона № 230-ФЗ). Для состояния здоровья, дееспособности и возраста кредитору нужны подтверждающие документы: пока их нет, основание считается неподтверждённым (ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 230-ФЗ).

Могут ли беспокоить родственников и соседей

С членами семьи, родственниками, соседями и любыми другими людьми взаимодействовать по вашему долгу можно только при двух условиях сразу: есть ваше согласие и согласие самого этого человека (ч. 5 ст. 4 Федерального закона № 230-ФЗ). По общему правилу согласия дают письменно, отдельными документами (ч. 6 ст. 4 Федерального закона № 230-ФЗ).

Своё согласие должник вправе отозвать в любое время; контакты с третьим лицом должны прекратиться не позднее трёх рабочих дней после получения уведомления (ч. 7 ст. 4 Федерального закона № 230-ФЗ). Отозвать согласие может и сам родственник или сосед — в любой форме, позволяющей подтвердить отзыв (ч. 7.1 ст. 4 Федерального закона № 230-ФЗ).

На какие долги эти правила не распространяются

• Долги за жильё и коммунальные услуги: закон не применяется к взысканию задолженности, возникшей из жилищного законодательства и законодательства о водо-, тепло-, газоснабжении, электроэнергетике и обращении с отходами (ч. 4 ст. 1 Федерального закона № 230-ФЗ).
• Долги индивидуальных предпринимателей по обязательствам из предпринимательской деятельности (ч. 3 ст. 1 Федерального закона № 230-ФЗ).
• Долг перед физическим лицом до 50 000 рублей, если кредитор возвращает его сам и получил право требования не по уступке (ч. 2 ст. 1 Федерального закона № 230-ФЗ).

Как ограничить общение и что делать при нарушениях

Через четыре месяца с начала просрочки должник вправе направить кредитору и коллекторской организации заявление об отказе от взаимодействия. По истечении трёх рабочих дней после его получения звонки, встречи и сообщения по инициативе кредитора запрещены (ч. 6 и 7 ст. 8 Федерального закона № 230-ФЗ). Долг при этом остаётся, письма и обращение в суд — тоже. Такое заявление можно составить у нас.

На письменный вопрос о долге и его взыскании кредитор и его представитель обязаны ответить не позднее десяти рабочих дней со дня получения обращения (ст. 10 Федерального закона № 230-ФЗ). Так уточняют размер долга и основание требования.

За нарушение правил взыскания организации грозит штраф от 50 000 до 500 000 рублей (ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ). Если звонит и пишет тот, кто по закону не вправе так взаимодействовать с должником, штраф для организации — от 200 000 до 2 000 000 рублей (ч. 6 ст. 14.57 КоАП РФ). Убытки и моральный вред от неправомерных действий кредитор и его представитель обязаны возместить (ст. 11 Федерального закона № 230-ФЗ). О нарушениях при звонках заявляют в уполномоченный орган надзора (ч. 1 ст. 19.2 Федерального закона № 230-ФЗ).